• A
  • A
  • A
  • АБB
  • АБB
  • АБB
  • А
  • А
  • А
  • А
  • А
Обычная версия сайта
ФКН
Контакты

125009 Москва, Малый Гнездниковский переулок,     д. 4, офис 401                       (м. Пушкинская, Тверская)

Тел.: (495) 650 32 20,         650 17 70,                               8 (495) 772 95 90 доб. 22466, 22463, 22533

E-mail: bank@hse.ru

Мы на Facebook

Книга
The Palgrave Handbook of Unconventional Risk Transfer

Solodkov V. M., Tsyganova Y.

Palgrave Macmillan, 2017.

Глава в книге
Социальное неравенство в мире: тенденции 2000—2016 гг.

Павлюшина В. А., Григорьев Л. М.

В кн.: Вопросы экономики. М.: Некоммерческое партнерство "Редакция журнала "Вопросы экономики", 2018. С. 29-52.

Препринт
Bank ownership and profit efficiency of Russian banks

Belousova V., Karminsky A. M., Kozyr I.

BOFIT Discussion Papers. DP. Bank of Finland Institute for Economies in Transition, 2018. No. 5.

В 2019 году банкам придется переоценивать свои риски, в условиях кризиса розничного кредитования взять заем станет сложнее. Как действовать заемщикам, если брать в расчет годовой горизонт – экспертная оценка директора Банковского института Василия Солодкова для «Росбалта».

Займы станут дорогой мечтой. Аналитики предрекают кризис розничного кредитования в 2020 году на фоне повышения НДС, роста цен на топливо и ослабления рубля

https://www.rosbalt.ru/moscow/2018/08/20/1726044.html

Стагнация корпоративного кредитования, снижение маржи в этом секторе вынудили банки наращивать кредиты в более доходной рознице. По данным исследования, которое провели аналитики «Эксперт РА», с июля 2017 года по июль текущего года объем задолженности физлиц перед банками вырос на 19%.

«В погоне за длинным рублем банки продолжают закредитовывать население, несмотря на то, что располагаемые доходы основной массы заемщиков не растут. При этом на фоне повышения НДС, роста цен на топливо и ослабления рубля платежеспособность россиян в дальнейшем будет лишь ухудшаться», — отметил в комментарии для «Росбалта» директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Владимир Тетерин.
По данным исследования, в 2019 году банкам придется переоценить риски. Доходы от новых кредитов уже не смогут покрывать создаваемые под них резервы. В результате бум розничного кредитования уже в 2020 году сменится кризисом.

Наиболее чувствительным кризис станет для малых и средних кредитных организаций, в особенности, монобанков, считает Тетерин. Крупные государственные банки вряд ли сильно пострадают.

По словам аналитика, заемщики кризис розничного кредитования тоже почувствуют. Взять кредит станет сложнее: банки, вероятнее всего, будут ужесточать требования по долговой нагрузке и увеличивать ставки. Иными словами, кредиты подорожают, и получить их смогут далеко не все. «На этом фоне, возможно, части бывших банковских клиентов придется обращаться за займами в МФО», — отметил Тетерин.

«В условиях, когда ВВП не растет, реальные доходы не увеличиваются, это создает угрозу для возникновения очередного кризиса кредитования», — согласился директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков.

«Рост плохой задолженности приведет к тому, что у нас с вами закроется еще какое-то количество банков. Повышение НДС, ослабление рубля приведут к росту цен. Подорожает весь импорт на величину девальвации, НДС добавит стоимости всем товарам. Из-за роста цен на топливо вырастут тарифы естественных монополий. С учетом того, что у россиян фундаментальная проблема с накоплениями и сбережениями, они, очевидно, в этом контексте скорее будут сокращаться. Банки будут вынуждены провести переоценку рисков по кредитам, и перестанут раздавать займы налево и направо — ужесточат свою кредитную политику. Кредиты станут дороже и недоступнее», — полагает он.

По словам эксперта, оценить, насколько вырастут ставки, сложно. «Я сейчас скажу — на 2%, а у нас к новому году доллар будет стоить 100 рублей. Тогда будут совсем другие цены и другие ставки», — объяснил он.

«Я бы вообще никому не советовал ничего покупать в кредит — лучше уж накопить. Покупая в кредит, вы оплачиваете цену этой вещи, плюс проценты по ней. То есть, вам, при прочих равных условиях, покупка обходится гораздо дороже — на величину процентов, которые вы заплатили. Понятно, когда бизнес идет за кредитами. Но люди на этом просто теряют деньги. Но если такая потребность есть, то лучше оформить кредит сейчас», — отметил Солодков, уточнив, что берет в расчет годовой горизонт.

 В национальном бюро кредитных историй (НБКИ) тоже считают, что опасения аналитиков «Эксперт РА» оправданы.

Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков отметил, к 2020 году доля просроченных кредитов может действительно вырасти. Прежде всего, рискуют финансовые организации, которые дают ссуды заемщикам с небольшими доходами — до 20 тысяч рублей в месяц.

«В остальных сегментах розничного кредитования, даже при сохранении текущих доходов заемщиков, по нашему мнению, риск остается минимальным. Во-первых, рост розничного кредитования в настоящее время обеспечивается за счет менее рискованного ипотечного кредитования, что принципиально отличает сегодняшний рынок от ситуации до 2014 года. Во-вторых, на фоне снижения процентных ставок на рынок возвращаются заемщики хорошего кредитного качества. Это позволяет банкам наращивать портфели, в том числе за счет больших сумм необеспеченных кредитов», — отметил Волков.

Экс-министр экономики РФ, доктор экономических наук Андрей Нечаев считает, что во многом ситуация с розничным кредитованием будет зависеть не столько от роста просрочек, сколько от политики Центробанка в отношении резервирования.
«В последнее время ЦБ закручивал гайки, повышал требования по рискам. Все это сочеталось с падением реальных доходов населения, чему, конечно, рост цен в результате повышения НДС будет только способствовать», — отметил собеседник «Росбалта».

По его словам, если ЦБ продолжит ужесточать требования, розничное кредитование действительно пойдет на спад.
«Существует два вида кредитов: долгосрочные займы на дорогостоящие покупки, включая ипотеку, и кредиты, которые люди берут, когда не хватает денег на жизнь», — отметил Нечаев. Рискованными для банков он считает только последние.

«Для банков, которые проводят агрессивную кредитную политику, например, бесплатно раздают кредитные карты, в сложившейся ситуации риски могут оказаться запредельными», — считает собеседник «Росбалта».
Для остальных, которые придерживаются достаточно сбалансированной кредитной политики, даже увеличение доли невозврата с 5 до 8% не станет катастрофой. «На обеспеченных кредитах банк, конечно, потеряет 30% на коллекторах и реализации залога, но вернет свои деньги. Другое дело, если это высокорискованные кредиты, которые ничем не подкреплены. Тогда банк попадет в тяжелое положение», — полагает эксперт.

Как отметил директор Института стратегического анализа ФБК, доктор экономических наук Игорь Николаев, в числе рисков аналитики не упомянули про санкции, которые США могут ввести в отношении наших госбанков. Так что предпосылок к кризису сейчас даже больше, чем кажется. «Тем не менее, определенный запас прочности у банковского сектора есть. Что-то будет, но кризисом я бы это не назвал», — заключил Николаев.
Анна Семенец