Василий Солодков: "Мы рискуем, как в СССР, оказаться один на один со Сбербанком"

Банки продолжают лопаться. Будь они с огурцами, мы бы изучили их на предмет наличия дефектов и сделали соответствующие выводы. О дефектах и особенностях функционирования российской банковской системы в нынешних кризисных реалиях корреспондент «Вверх» поговорил с директором Банковского института Высшей школы экономики Василием Солодковым

КРЕДИТНЫЕ УМЕЛЬЦЫ

– Василий Михайлович, ипотечная ставка снизилась до 9%. Есть ли прогноз относительно того, как она может себя повести в следующем году?

– Теоретически ставка по ипотечным кредитам должна снижаться вслед за ключевой ставкой. Но мы с вами видим, что на самом деле сейчас она в два раза выше. На то, что она окажется ниже ключевой, надежды нет. Просто потому, что в этом случае люди станут брать ипотеку не для улучшения жилищных условий, а для использования этих денег в других целях. Это, в свою очередь, приведет к дополнительной раскрутке инфляции.

– Разве банк не проверяет, на что идет кредит?

– А что мешает покупателю, получив кредит, купить квартиру и заложить ее еще раз?

– Для аварийщиков в Татарстане действует льготная ипотечная ставка в 7%. Правда есть «но» в виде обязательного ежемесячного платежа…

– Я не в курсе этой вашей программы, хотелось бы узнать детали.

– На начало года они были такие: обязательный ежемесячный платеж в размере 3 715,69 рублей, что составляет 11% от размера средней рыночной стоимости квадратного метра жилья. Кроме того, согласно постановлению нашего кабмина от 2 августа 2007 года, стоимость неоплаченной части жилого помещения увеличивается из расчета 7% годовых ежемесячно со дня утверждения акта приемки жилого дома.

– Если посчитать эффективную ставку процента, я думаю, получится десять процентов. В любом случае речь идет о субсидированной ипотеке за счет бюджета.

ОТТЕНКИ ФИОЛЕТОВОГО

– Банки пока не практикуют дополнительных к проценту и страховке платежей?

Банк обязан раскрывать размер эффективной ставки. Сюда входит процент по кредиту, комиссии, возникающие при открытии-закрытии счета, переводе средств и так далее.

Все суммируется, и при заключении договора в его тексте должно быть крупными цифрами отражено, какова эффективная ставка. Это требование Центрального Банка. Если банк его не выполняет, он может получить нехорошее предписание. Есть служба защиты прав потребителей при ЦБ, куда можно обратиться в случае чего.

 

– В каком банке, государственном или частном, лучше всего брать ипотечный кредит?

– Вы знаете, абсолютно фиолетово, в каком банке его брать, все зависит от условий. Надо подбирать кредит под свои потребности, чтобы вам проще было выплачивать деньги по нему. У вас может быть минимальная ставка, может быть льготный период, но это кому что нужно. В банковской сфере пока еще осталась конкуренция. Банки предлагают разные сроки и ставки. Надо искать. Через энное количество времени, возможно, этот вариант отпадет. Просто потому, что исчезнет альтернатива государственным и некоторым крупным частным банкам.

– Одно время обсуждалась идея дать банкам право запрещать досрочное погашение кредитов. Что с ней стало?

– Это невозможно, поскольку досрочное погашение кредита является правом потребителя. Желание его нарушить от того, что российские банки плохо управляют стоимостью пассивов (читай – вкладов) и, соответственно, не справляются с управлением стоимостью кредитов. Я поясню. Допустим, банки начнут предлагать депозиты сроком на пять лет под девять процентов, а ключевая ставка возьми и упадет до уровня трех процентов. За ней упадут ставки по кредитам и депозиты под девять процентов станут банкам невыгодны.

О ВРЕДЕ СЫРОЕДЕНИЯ

– По телевизору твердят о снижении инфляции, но, как вы заметили в одном из интервью, это верно только в отношении «корзинки, которую никто не покупает». Прокомментируйте.

– Инфляция меряется по потребительской корзине. Она у нас из года в год одна и та же, чтобы была база для сравнения. В корзинку входят некоторые товары, по изменению цены которых судят о динамике цен. На самом деле, инфляция у всех людей разная. Представьте, человек живет в Москве и покупает импортные санкционные сыры. Их контрабандой откуда-то ввозят. У него, очевидно, инфляция будет привязана к изменению курса рубля – это раз, плюс еще к тем рискам, которые берет на себя импортер «вражеского» пармезана. Его сыр могут задержать на таможне и сжечь. Соответственно, индивидуальная инфляция здесь будет выше, чем средняя по стране.

И возьмем деревенского жителя. Он у себя на участке выращивает картошку, этой картошкой кормит поросенка, у него куры, груши в саду, еще что-нибудь. В магазин он ходит за спичками и солью. Этому человеку на инфляцию глубоко плевать, кроме роста цен на спички и соль. Если вы автомобилист, то ваша индивидуальная инфляция зависит, в том числе, от изменения цены на бензин и комплектующие.

Потребительская корзинка – вещь условная. Инфляция у каждого своя – у кого-то она больше, у кого-то меньше, однако это не отменяет практику мерить среднюю по больнице температуру.

– Есть мнение, что рост цен на товары и услуги из официальной потребительской корзины замедлился в связи с предстоящими выборами…

– Цены снизились не потому, что кто-то сказал им «замри!», а потому что в стране три года подряд снижаются реальные доходы населения. У людей просто денег нет. У нас бедность растет и нищета. У нас накопления имеет всего 18 процентов граждан – умопомрачительная величина! За счет чего инфляции расти? Я не знаю, в Казани на 12 тысяч пенсии можно прожить?

– С большим трудом…

– Ну вот, а в Москве – это просто насмешка. В этих условиях люди не делают сбережений. Их не с чего делать. У нас самый растущий сегмент финансового рынка – это займы до зарплаты, хотя он и дается под 2-3 процента в день.

 

АНТИМИРЫ

– К вопросу о микрофинансовых организациях. Был принят закон, ограничивающий их деятельность, но уже после того как он вступил в силу, я слышал о рекорде в Кировской области, где дали займ в несколько тысяч процентов годовых. Закон работает?

– С вас могут требовать любые проценты, но смысл этого закона в другом. Задолженность по займу не может быть больше, чем три тела кредита. Как только задолженность достигает этой отметки, ее рост останавливается. Это работает в тех организациях, которые существуют легально, то есть под контролем Центрального банка. Когда эта мера вводилась, боялись, что из прозрачной области микрофинансирование уйдет в тень, станет криминальным бизнесом. Пока вроде бы этого не произошло, хотя проценты могут быть очень высокие.

– Вы считаете российского потребителя перекредитованным? Некоторые аналитики сравнивают нас с американцами и говорят, что там еще хуже…

– Нас сложно с Америкой сравнивать потому, что там совершенно другой уровень жизни, совершенно другое понимание права. У нас отсутствует судебная система именно как судебная система. У нас отсутствуют правоохранители как правоохранители – у нас силовики.

Мы совершенно не Америка. Если в Америке вы набрали кредитов, вы можете попасть под закон о банкротстве. Это неприятно, но возможно. У нас же, если вы знаете, случаев банкротства, признанных решением суда, не больше пятидесяти в год. Смешная цифра.

– Так все-таки мы перекредитованы?

– Перекредитованность носит структурный характер. Кому-то банки не дают кредитов, потому что люди не возвращают ранее взятые, и они вынуждены обращаться в МФО, кого-то заваливают предложениями взять кредит, а они никак не реагируют.

– Недавно рухнул еще один татарстанский банк – «Татагропромбанк». Насколько специфична ситуация в нашем регионе?

– Она абсолютно неспецифична. Каждую неделю три года подряд в стране отзывается в среднем 2-3 банковских лицензии. Учитывая, что 80% банков сидят в Москве, в основном, это столичные банки, но, конечно, затрагиваются и регионы. Проблема общая по стране. Она заключается в нарушении принципов конкуренции. Это выражается в том, что, когда началась так называемая чистка банковской системы, у нас юрлица не были в системе страхования вкладов. Хотя они обязаны держать деньги в банке. Поэтому, когда у вашего банка отзывается лицензия, вам остается только себе пулю в лоб пустить. Юрлица что сделали? Они дружно слились и ушли в госбанки и в крупные частные банки. В результате, негосударственные банки лишились юрлиц как источника средств. И они лишились клиентов, ведь даже если они смогли собрать деньги с физиков, им некуда их размещать. Как правило, компания кредитуется там, где она обслуживается.

Второй этап банковского кризиса начался, когда посыпались крупные частные банки. По разным причинам, но общая логика такая: посыпались банки, которые строили экспансионистскую модель, считая, что рынок будет развиваться. Кого-то покупали, кого-то санировали. Рассчитывали на экономический рост, а вместо этого мы с вами получили, сами знаете что.

– На какие меры должно пойти государство, чтобы остановить крушение банковской системы?

По-хорошему, надо восстанавливать конкуренцию. В нынешних условиях это очень сложно, поскольку поезд давно ушел.

К примеру, распространить систему страхования на юридических лиц в условиях фактического банкротства АСВ означает, что надо найти ресурсы в других областях.

Однако если этого не делать, мы рискуем, как в СССР, оказаться один на один только со Сбербанком.

 

 ТАЙНА ДЕСЯТИ ТЕЛЕВИЗОРОВ

– В нынешних условиях есть смысл делать накопления?

– Если их не делать, вы будете жить в старости на ту подачку, которую вам даст государство. То есть откладывать надо. Ну, купите вы десять телевизоров сейчас, а дальше то что?! Через энное количество времени вы их никому не сможете продать. Проблема в том, что у нас очень небольшое количество инвестиционных инструментов. Акции? У нас смешной фондовый рынок и абсолютно непрозрачный. А с вкладами хотя бы понятно, что они страхуются. Другое дело, что ставки по валюте сейчас упали.

Валютные вклады становятся бессмысленными, а сколько вы получите по рублевому вкладу на конец вашего депозита и сколько на этот момент будет стоить доллар или евро неизвестно.

 

Но мы понимаем: уровень цен всегда идет за курсом доллара или евро.

– А золото?

– Здесь больше проблем, чем сбережений. По уму надо было б покупать физическое золото, то есть слитки, но у нас здесь возникает НДС – 18%. Вы можете заработать, только если цена золота вырастет больше чем на 18%, но она может и упасть. Населению предлагают металлические счета, цена которого меняется в зависимости от динамики цен на золото. Однако металлические счета не страхуются. Вы купили металлический счет в банке, у банка отозвали лицензию – все, до свидания!

– Каким же образом вы предлагаете делать сбережения?

– Сейчас набор инструментов ограничен. Бизнес климат тоже далеко не лучший. Поэтому ответа нет.

 

(Алексей Егоров, ссылка на статью на Общественно-политическом портале "Вверх"от 10.10.2017)